建设工程质量保险费率厘定方法选择

保险费率的计算方法大致可分为三种：分类法、增减法和观察法。

分类法

分类法是依据某些重要的标准，对危险进行分类，把不同的保险标的根据危险性质归入相应群体，分别确定费率的方法。这是一种最常用也是最主要的保险费率厘定方法。对于财产保险，一般根据标的物的性质分为不同的类别，每一类又可以分为若干等级。不同类别，不同等级费率各异。分类法的思想符合保险运行所遵循的大数定律。大数定律要求保险标的损失概率相同。只有标的物面临同质危险，才能较好地符合这个条件，因此必须在对危险进行分类的基础上确定不同类别的保险费率。在决定分类时，应注意每个分类中风险的性质是否相同，在较长期间里损失经验是否一致，以保证费率的精确度。当然，为了使总体损失的发生具有相对稳定性，各分类中保持风险的数量充分也是很重要的。分类费率可通过两种方法来计算，即纯保险费率法和损失比率法。

增减法

增减法是指在同一费率类别中，对投保人给以变动的费率。增减法是在凭借分类法确定的基本费率的基础上，基于保险期间的实际损失经验与预想的损失经验，对风险予以细分所测定的费率。增减法对分类费率可能有所增加，也有可能有所减少，主要在于调整个别费率，故又称为修正法。增减法实际上是对分类法中的较宽的分类根据实际经验再进行较细的分类。因此一般在使用分类法时分类较少，为了达到费率的合理性，则可根据实际经验采用增减法以补充修正。分类少的好处在于能使每一分类中都有足够多的风险单位数，从而使得损失具有相对稳定性，便于估算。在此基础上采用增减法，便可避免由于大量平均而造成的个别误差很大的现象。增减法主要分为三种，即表定法、经验法、追溯法。

观察法

该法又被称为个别法或判断法。观察法费率厘定的过程中，保险人主要依据自己的判断就某一被保危险单独厘定出费率。之所以采用观察法是因为保险标的的数量过少，无法获得充足的统计资料来确定费率。这种方法虽不尽科学，但有其可取之处。首先，根据不同性质的危险确定出相应的费率更具有灵活性。其次，用观察法厘定费率，尽管主要考虑个别危险因素，但仍不可避免地运用相关的经验和数据，这就从一定程度上保证了其科学性。

厘定方法的选择

观察法基本不适合建设工程质量保险费率的厘定，这是由于这一保险的标的充足，类似条件的建设工程质量风险有较高的一致性，因此应采用更精确、更客观的方法。但观察法可用于一些结构形式独特、施工工艺和材料新颖建筑的质量保险费率厘定。

增减法的应用应是在确定了分类费率的基础上，对影响费率的因素做进一步分析后，根据风险因子来对费率进行进一步的细分、调整。这对于提高质量保险费率厘定的精度非常有益，而且具有预防损失的鼓励作用，体现了促进防损原则。但采用增减法的前提是已通过分类法厘定出了各大类建筑的费率。

建设工程质量缺陷与建筑物的用途、地基状况、基础形式、结构类型、高度、主要材料的选择选型等有关。可以依据这些重要标准，把不同建筑物根据危险性质归入相应类别，分别厘定出合适的费率。因此分类法适合于质量保险费率的厘定。

分类法中的损失率法以整个行业的实际损失比率为计算基础，其应用需^考试大/一级建造师^要当前费率和保费经验的记录，得到的是费率变化量，因此不适用于新业务的费率厘定。对于新业务的费率厘定，若存在相关的损失经验统计记录，就可以用纯保险费率法。

用纯保险费率法计算费率，需要足够的资料作为基础，因而此法计算所得到的费率较为精确，不仅可达成保险费率应有的适当性，而且能顾及各类被保险单位之间的公平性。其具体方法是先根据统计资料确定每一风险单位发生风险事故的概率，进而确定纯费率，然后加上一定的附加费率

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